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以“五化”創新提升消費者金融素養

發布時間:2019-10-28 21:20

作者:彭遠漢劉田旺

  2019年7月31日,中國人民銀行官網發布了《2019年消費者金融素養調查簡要報告》(以下簡稱《報告》),旨在準確把握消費者金融知識水平及金融消費者教育領域中存在的薄弱環節,評估金融消費者教育的有效性,進一步做好金融知識普及工作。《報告》指出,消費者在金融態度方面的整體情況較好,對金融知識有一定掌握。但同時,消費者在應對意外開支方面普遍存在不足,在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高。此外,不同群體對各類金融知識的掌握程度也存在較大差異。對此,我們要認真研讀,深刻理解,以問題為導向,對標市場,補齊短板;從創新入手,開拓進取,狠抓落實。
  我國消費者金融素養現狀
  中國人民銀行金融消費權益保護局(以下簡稱“消保局”)于2013年和2015年針對消費者金融素養情況進行了兩次全國范圍內的試點調查,收到了較好效果。在消保局的積極推動下,中國人民銀行辦公廳于2016年1月11日下發了《關于建立消費者金融素養問卷調查制度(試行)的通知》,正式建立了消費者金融素養問卷調查制度。2017年開始在全國31個省級行政單位(除港澳臺地區)每兩年全面開展一次消費者金融素養問卷調查。2019年為第二次全面開展消費者金融素養問卷調查,在每個省級行政單位隨機抽取600名金融消費者,全國共18600個樣本。
  調查從消費者態度、行為、知識和技能等多角度綜合定性分析我國消費者的金融素養情況。從消費者態度看,消費者在金融態度方面的整體情況較好,大多數群體能夠意識到普及金融知識和在校園開展金融教育的重要性,更加重視個人信用;延遲消費的意愿略有下降,更加傾向于即時消費,其中全日制學生延遲消費的意愿最低。從消費者行為看,消費者在金融行為上有待加強,不過,在閱讀合同條款、為孩子上學儲蓄、使用ATM 時的密碼保護行為方面有較好表現;對家庭開支的規劃和執行、對賬單的理解、信用卡還款方面的行為需進一步加強;在應對意外開支方面普遍存在不足。從消費者金融知識水平看,消費者整體上對金融知識有一定掌握,在銀行卡、儲蓄、信用知識方面的正確率較高,均超過60%;在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高,不同群體對各類金融知識的掌握程度存在較大差異。從消費者金融技能看,消費者在理解金融合同的權利和義務、產品風險和收益、假幣處理方面的掌握情況相對較好,在辨別非法投資產品和渠道、比較金融產品和服務方面有一定掌握。但在冠字號碼功能、銀行卡使用方面還需加強,對新版人民幣防偽特征的掌握水平需要提高。從消費者對金融知識的需求情況看,消費者最感興趣的五大類金融知識依次是銀行卡(包括借記卡和信用卡)、銀行理財產品、住房貸款、基金股票投資、手機銀行等電子銀行服務。從人口統計特征看,不同群體的消費者在金融態度、金融知識、金融行為、金融技能和金融知識需求方面均存在較大差異。
  另一方面,《報告》通過構建消費者金融素養指數得出全國消費者金融素養得分。結果顯示,全國消費者金融素養指數平均分為64.77,中位數為67.96,標準差為17.01,消費者金融素養指數近似服從正態分布。與2017年相比,消費者金融素養整體上稍有提升。教育、收入、地域、年齡和職業五個因素與消費者金融素養得分顯著相關;性別對金融素養得分的影響有限。
  調查得出的結論包括幾個方面:一是應當持續跟蹤消費者金融素養的變化,為金融教育工作的統籌開展提供重要依據;二是要繼續關注重點人群和區域的金融素養水平,結合群體特性開展適宜的金融教育活動,著重提升消費者的金融知識和技能,改善消費者的金融行為;三是要積極應對數字技術帶來的挑戰,利用數字技術的優良特性,開發更多與數字時代和人口結構變化相適應的金融教育工具。
  創新消費者金融素養宣教舉措
  接受良好教育的金融消費者是金融市場穩定的基石。為此,我們要用“五化”創新做好金融素養宣教和提高頂層設計的個性化、長遠規劃的規范化、全國調查的制度化、青年學生的常態化、數字時代的智能化。
  創新做好金融素養宣教和提高頂層設計的個性化。早在2015年11月,國務院辦公廳就發布了《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》,對金融消費者具有的主體權利和利益作出了界定,明確提出金融消費者具有受教育權。該文件指出要建立健全金融教育保障機制,建立金融知識普及長效機制,形成齊抓共管的工作格局,幫助金融消費者提高對金融產品和服務的認知能力及自我保護能力。2018年8月27日,中國人民銀行、中國銀保監會、國家網信辦正式啟動了“金融知識普及月金融知識進萬家”暨“提升金融素養爭做金融好網民”活動,面向金融消費者宣傳普及金融知識,提供獲取金融知識的途徑和防范風險的技能,以使金融發展更好滿足人民日益增長的美好生活需要。這些措施在加強頂層設計,構建金融消費者宣教長效機制方面發揮著重要作用。
  創新做好金融素養宣教和提高長遠規劃的規范化。雖然我國目前整體上消費者金融素養水平略有提高,但低學歷、低收入群體在金融知識、技能和行為等方面的表現與高學歷、高收入群體差距很大;擁有就業與非就業群體之間的金融素養存在較大差異;年齡上依然存在駝峰效應;城鎮與鄉村常住居民之間仍存差距。因此,我們既要長遠考慮穩步推進金融知識納入國民教育體系,繼續關注低收入、低學歷、非就業、老少等群體的金融素養狀況,結合群體特性開展適宜的金融宣教活動,著重提升消費者的金融知識和技能,改善消費者的金融行為,又要針對老齡人口、村鎮及邊遠地區居民、進城務工人員、低收入人群等不同群體和對象的特點和需求,深入開展差異化的金融宣教并實現宣教政策的適當傾斜,以幫助其提高對金融產品和服務的認識,促進社會平衡發展。
  創新做好全國金融素養宣教和提高調查的制度化。在政策推動及監管引領下,我國各類金融機構要積極履行社會責任,認真開展各類金融知識宣教和提高活動。一方面以營業網點為主陣地持續開展日常宣傳教育,利用網點內的各類設備及資料,持續向客戶宣傳講解金融知識;另一方面,借助網站、微信、手機銀行等新媒體平臺進一步豐富宣教內容,擴大宣傳覆蓋面,實現金融知識橫向到邊縱向到底的網狀傳播。重點是要持續開展消費者金融素質調查工作,有針對性地科學制定金融宣教的具體規劃及實施方案,明確工作目標、任務分工和具體舉措,確保金融宣教的連貫性及長期性,實現消費者金融素養的持續提升。
  創新做好青年學生金融素養宣教和提高的常態化。青年是祖國的未來,要充分認識到金融知識普及和在校園開展金融宣教的重要性。如人民銀行積極發揮橋梁和紐帶作用,牽頭協調地方政府、教育部門等有關單位,探索將金融知識納入學校課程體系;銀保監會提出“預防為先,教育為主”的工作方針,每年9月份組織全國銀行保險業開展“金融知識進萬家”活動,引導消費者選擇正規的金融服務渠道和金融產品,幫助其及時識別并防范有關風險。為此,我們要持續聚焦重點、熱點,通過組織金融機構進校園集中式的金融宣教活動,幫助大學生提高金融素養。
  創新做好數字時代金融素養宣教的智能化工作。數字技術不僅能夠以低成本或者零成本方式傳遞金融知識,而且還具備傳播速度快、輻射范圍廣的優勢,為大量消費者獲取信息提供了方便。數字技術對消費者金融素養的影響體現為促進和滯后兩種效應。一方面,部分群體(年輕人、高學歷、全日制學生和全職、高收入、城鎮)能夠充分發揮數字技術的作用,利用其快速了解和使用金融產品和服務,從而提高自身金融素養;另一方面,部分群體(老年人、低學歷、低收入、鄉村)還沒有充分利用數字技術或因數字素養不足導致信心缺乏,產生了滯后效應。因此,我們要充分利用好官方網站、公眾號等數字工具及載體,繼續關注重點人群和區域的金融素養水平,積極應對數字技術帶來的挑戰,尤其要因地因人因情制宜,有的放矢,注重宣教實效。
  (作者單位:景德鎮市金融學會中國人民銀行浮梁縣支行)

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