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人工智能和5G促銀行業巨變

發布時間:2019-10-21 21:56

作者:邵偉

  目前,我國銀行業已引入人工智能(AI)技術,同時5G技術漸漸成熟,為金融業態的轉型奠定了基礎。然而,當客戶走進銀行網點,金融服務的虛擬現實場景會帶來怎樣變化?網點的前、中、后臺服務管理將產生哪些變化?
  銀行利用AI技術審核貸款
  當客戶走進銀行大廳申請辦理貸款時,銀行經辦人員的后臺視頻監控正在利用AI技術,對申請貸款人的微表情進行“讀心”。按照貸款流程,申請者先要提交個人證照、穩定收入證明、房產產權證明以及物業水電費繳費單等資料,此刻,銀行AI系統會對貸款申請人是否符合條件進行自動核查,同時,對其進行一個微表情的側寫,AI視頻記錄著申請人回答問題的習慣。
  假如AI視頻發現貸款申請人某個條件存有風險,如3個月水電費欠繳或有騙貸可能時,AI的后臺題庫根據申請人情況,利用自身算法生成一系列針對該客戶的詢問題目,再由銀行經辦人員進一步詢問,或許是詢問貸款申請人未及時繳費的原因,或許是涉及看似簡單的衣食住行,又或許是與貸款完全不相關的問題。當貸款申請人給出的答案可能是謊言或材料造假時,客戶信息已經不再重要,貸款申請人面對詢問時一個不經意的眼神,一次下意識的皺眉,或是連自己都意識不到的吞咽等肢體動作所反映出來的“語言”,卻成為銀行誠實性調查的重要信息。
  隨著銀行經辦人員對問題詢問的不斷深入,貸款申請人在回答問題時,如果出現了違反之前的回答習慣(例如眼睛從直視屏幕轉為往上瞟或往腳下看),或者是較為夸張的表情時,AI系統則會標記為一次異常。在經辦人員審核結束后,銀行AI系統會根據記錄的異常次數、等級進行一個綜合評估,反饋給經辦業務的面審員。如果貸款申請人的微表情反映出情緒或心理變化較大,系統就會提醒經辦人員,此項貸款有一定的風險,需要進行更多的調查。
  從理論界來看,“微表情”是指人類在試圖隱藏某種情感時無意識作出的、短暫的面部表情。它從人類本能出發,不受思想的控制,再能“裝”的人,遇到有效刺激之后的第一瞬間也會出現微表情,“裝”只能出現在微表情之后。真相就寫在臉上,只不過微表情持續時間大部分僅為1/25秒至1/5秒,通常當事人和觀察者都很難察覺。傳統的銀行審核編程系統是根據指令交付,對潛在的微表情分析顯然存在疏漏。AI卻不同于系統編程,運用由人制造的機器,形成智械和機器智能所表現出來的智能行為,通過普通計算機程序來呈現人類智能的技術。
  AI是一個不斷自主學習、自主提升的循環分析遞進的過程。與其他生物識別技術相比,AI系統要做到“知人知面知心”,門檻要求更高。技術難點體現在:動態的視頻數據收集;肌肉單元的標注對每個人表情的定義并不相同,“微笑”、“難過”等標準難以判定,需要即時取樣分析;人類的腦力認知世界、探索情感與AI依靠算力來逼近“智能”,這其中存在不同的應用場景,AI須配以不同的算力,需要定制化的硬件設施和借助AI科技的合作來共建實驗室,將彼此的場景與計算的優勢相融合,更需要進行反復的訓練和調優,需要龐大的數據作為樣本,以及超高的并行計算能力,保障模型的快速收斂。
  因此,金融AI系統需要強大的定制化服務器來提供算力的支撐。基于聯合實驗室模式,銀行與科創公司需要聯合開發人工智能云主機,采用人工智能超級服務器,使計算性能可達2千萬億次/秒。目前,我國金融業開發的“微表情”識別技術,可實時捕捉貸款申請人面部43塊肌肉運動,識別30多種最小表情動作單元,最高精確度98.1%;識別10種情緒檢測,最高識別精度98.2%。為此,AI系統能夠提供另一維度風控的參考依據,以此提升銀行精準判斷“人”誠信度的能力。
  在現實中,銀行貸款不良率有時高達10%以上,其中的風險主要來自花樣百出、難以預防的“騙貸”行為。而AI技術為金融風險防范提供了最高級別的安全標準。在傳統業務中,安全性的提高勢必會降低銀行服務的速度,便捷性也受到限制,如在傳統銀行申請一項信貸業務,需要半個月左右的審批周期,這樣,金融產品的市場競爭力會大打折扣。依照監管要求,金融柜臺業務必須在視頻監控下完成。自2016年起,我國金融業對人臉識別、聲紋識別、微表情分析、OCR識別(Optical Character Recognition光學字符識別,一般用于證照等)與鑒偽等AI技術進行研究,尋求金融服務安全性與便捷性之間的平衡。
  目前工行、建行等已經推出刷臉支付的相關方案。針對人臉識別支付應用,在線上開放網絡環境存在應用條件尚不成熟的情況下,央行認為線下應用的風險相對可控,基本具備試點應用的條件,建議金融機構的相關交易遵循支付交易的多重認證原則。此外,相關部門近期也將發布人臉識別相關金融標準,進一步明確人臉信息在采集、傳輸、存儲、利用等環節的安全管理要求。5G將給金融業帶來巨變
  5G科技賦能全新的萬物智聯,促進信息化社會的發展,大眾生活方式將因5G發生深刻變革,并且直接影響著金融新生態的巨變。
  在5G技術推動金融科技快速發展的同時,基于5G的金融場景應用也將加速落地。5G+云、工業互聯等將催生一大批新興的支付型金融服務場景,推動金融場景的再造,為互聯網金融注入新的生機。
  通過5G技術,金融機構的獲客手段將不斷增加,風險識別和風控效果將大大改變,更加個性化的金融服務新模式將隨人工智能快速發展和5G超低時延等技術優勢,對金融交易和支付產生深刻影響。5G的毫秒級延時極大地提高了數據傳輸的即時性。全息投影的虛擬客服應用,將會在銀行網點等金融領域應運而生。客戶戴上一個虛擬現實頭盔,就仿佛進入銀行網點,想試哪種金融產品,就可根據自己的數據存儲查看產品未來的收益和效果,通過虹膜識別安全認證,實現金融產品購買與交易的真正無人化網點服務。這不僅意味著金融消費場景的變化,還意味著金融服務模式的更新。如運用虛擬現實技術和虹膜技術進行買車、買房時,金融機構即可獲知客戶數據,車貸、房貸、保險公司等金融服務隨即跟蹤服務;小額信貸、消費金融、網絡小貸、非銀行支付等金融產品,呼喚良性的運用場景,而那些沒有底線和原則的非持牌機構,給沒有償還能力的人或在校大學生提供過度的借貸,將隨著運用場景不斷優化而有所選擇和甄別。因此,金融科技的有感場景開發成為銀行網點轉型升級的新風口。
  我國金融機構應加快新一代有感場景的運用。5G時代,金融流量的入口會變得更加多元化,金融服務的覆蓋面也會越來越廣泛,在繼續爭取客戶服務時間的同時,網點的服務應向金融社區、社交金融服務、生活內容的金融服務和虛擬娛樂金融服務等方面發展。因5G發展而帶來金融支付場景更高級的無感通過,金融的后臺審核和催收等管理變得不再重要。目前,金融流量還難以有效變現,只有智能化分揀金融流量,再輔以智能化的金融觸達時機和金融服務方式的融合,才會體現有效的金融流量價值。因此,5G時代的金融邊界將會發生深刻變化。
  而傳統金融的安全性、便捷性的發展矛盾,在5G時代將得到進一步化解。隨著社會基礎設施的建立健全,征信體系的不斷完善,銀行業運用5G時代大數據作為重要資源,精準的風險畫像將成為可能。而4G時代利用人工智能等技術來實現智能排隊、身份識別、精準營銷等銀行智慧服務,將被5G時代開放的銀行模式所取代,同質化經營將被屬于自身業務結構的虛擬化互聯網銀行服務所取代,長尾客戶的金融服務也將成為銀行業競爭的焦點。
  目前,國內銀行網點大多仍設有柜臺,以前辦理業務時間最快需要6分鐘,現在只需1分鐘就可完成。然而,未來的金融機構智能化服務將面臨新的場景:客戶來到銀行網點,通過虛擬現實服務場景,銀行即可識別出客戶欲辦理哪些銀行業務,而銀行的人工服務時間則是放在金融的社區生態發展方面。銀行網點需要開發客戶的生活習慣和金融交易融合的場景,提供更多的金融子場景和垂直場景等社區金融服務,此刻,銀行業態與社區生活將相互融合。為此,銀行網點智能化服務功能的改造是金融科技發展的必然需要,也是普惠金融發展的必然規律。
  (作者系原中國銀行上海市分行高級經濟師)

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