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由審批制改備案制 車險產品創新循序漸進

發布時間:2019-10-31 21:43

作者:記者李茜

  近日,銀保監會下發《關于進一步加強和改進財產保險公司產品監管有關問題的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),其中,機動車輛保險擬由審批制改為備案制,迅速引起了行業與車險消費者的廣泛關注。業內人士表示,近年來車險領域的改革主要都是為了“惠民”,這次也不例外。費改模式下的車險基于費率和定價,因此比價平臺受到消費者青睞。未來,車險產品條款一旦完全放開,消費者將很難在比價平臺上通過統一的標準比較,而各險企的特色服務將成為比拼的重點。隨著增值服務的多樣化,投保人可以“各取所需”,消費體驗或將明顯提升。
  車險比價將更困難
  此次《征求意見稿》提出,機動車輛保險、1年期以上信用保險和保證保險產品擬由審批制改為備案制,原屬于備案類的產品仍采用備案管理。另外,機動車輛保險、中央財政保費補貼型農業保險、融資性信用保險和保證保險產品由銀保監會負責備案并監管;其他產品均由相關銀保監局負責備案并監管。
  滬上某財險公司車險業務人士對《上海金融報》記者表示,在“放管服”背景下,銀監會和保監會合并后為了深化改革響應號召,再加上車險審批重復性很高,所以調整選擇機動車輛保險審批備案范圍。
  “費改模式下的車險基于費率和定價,因此比價平臺受到消費者青睞。產品條款一旦完全放開,消費者將很難在比價平臺上通過統一的標準比較。未來一些頭部專業平臺會受益,因其擁有較多人工專家和智能保顧資源,提供的保險責任更貼合客戶場景需求。”上述人士指出。
  某車險資深從業人士對《上海金融報》記者表示,車險產品實行備案制,最重要的提高時效性。“根據之前的法規,車險的衍生服務必須由總公司逐一申報、審批,獲得監管批復后,才能在保單的特別約定中寫上。如果沒有監管的允許,是不能隨意添加的,而一次添加服務的審批過程往往要花上個把月。今后,這一時效將大大提升。”
  該車險資深從業人士表示,費改之后,這幾年財險公司的車險業務重點仍是搶市場(主要是存量市場)。當前國內汽車銷售高潮已過,車險新單業務量有限,只能在存量市場上想辦法占領更大的份額,否則一些小型公司可能就要逐漸退出市場了。“目前,車險產品比較單一,大家搶存量市場主要是拼手續費,因此各險企、銷售渠道之間大打‘價格戰’。但隨著‘報行合一’的規范,前端市場空間越來越小,車險售后服務的重要性越來越凸顯。”該人士稱。
  “車險的售后服務,包括對車輛的保養、維修,如洗車、救援、代駕等。每個客戶的需求不一樣,選擇性越多,越能‘各取所需’,也越能體現出各家公司的差異性。這些增值服務做得好不好,消費者是否滿意,才是關鍵所在。而此次改革,將進一步推動這一趨勢。”上述人士表示,總的來看,產品條款放開后,大公司可能更加受益,因為不管從后臺的數據分析、市場的掌握度、客戶認知度,大公司都更有優勢。
  車險創新產品三五年內或部分放開
  除帶來更多差異化的增值服務,一些呼吁已久的創新型車險,如UBI(基于車主駕駛行為數據的保險)和新能源車險是否能借此機會迅速問世,也是車險消費者關注的重點。不過,行業人士表示,短期還不太可能。
  “車險審批改為備案,能夠放開的還是行業示范條款為標準的報批,而UBI、新能源車險等創新產品還是隸屬于創新產品管理范疇。”上述財險公司車險業務人士表示,從經驗來看,監管對這類產品還是會有限制,短期不會完全放開,3-5年內可能會部分放開。“不過,即使沒有放開車險產品創新,這類產品的發展前景會更加明朗。對于大公司來說,可能會主動地儲備相關信息和數據,同時,有科技力量的小公司也可以研發相關產品,但對于規模小且技術能力較弱的公司,則會面臨寒冬。”該人士稱。
  另一位車險資深從業人士告訴《上海金融報》記者,現有新能源車在實際投保中確實存在一些問題,和現行車險條款存在抵觸。同時,分時車險如何平衡消費者優惠與保險公司的經營,也有待進一步嘗試。但從現階段市場看,車險產品創新仍是循序漸進,短期在產品形態上不會有太大變革。“從客戶角度說,目前大家最關心的還是車險價格是否惠民惠利,各家險企的特色服務到底是什么。從財險公司來說,如何適應市場大環境,改善投保人體驗,營造良性競爭的行業生態,仍是當務之急。”

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